Pensión de jubilación y jubilación anticipada en España: guía

La pensión de jubilación es la prestación económica más importante del sistema contributivo español: la reciben más de 6,3 millones de personas con una pensión media de 1.500€/mes (2026). El sistema se encuentra en período TRANSITORIO desde la reforma de 2011 hasta 2027, con progresiva elevación de la edad ordinaria a 67 años y ampliación del cálculo a 25 años cotizados. Esta guía cubre todo en 2026: la edad legal (65 o 66 años y 10 meses según cotización), la jubilación anticipada voluntaria e involuntaria con sus coeficientes reductores, la jubilación parcial con contrato de relevo, la jubilación activa para compatibilizar pensión y trabajo, el cálculo de la base reguladora sobre 25 años, las cuantías 2026 (mínima ~761-966€, máxima 3.267€) y la revalorización anual conforme al IPC.

Está pensada para dos perfiles: personas próximas a la edad de jubilación que quieren planificar el momento óptimo; y trabajadores más jóvenes que necesitan entender el sistema para tomar decisiones sobre cotización.

Marco legal de la jubilación en España

Base normativa principal:

• Constitución Española: arts. 41 y 50.
• RDL 8/2015 LGSS: arts. 204-234 sobre jubilación.
• Ley 27/2011 de reforma del sistema de SS: elevación gradual de la edad.
• Ley 20/2021 de reforma de pensiones: complementos, brecha de género.
• Ley 21/2021: revalorización con IPC.
• RD 1132/2002: jubilación anticipada.
• RD 1699/2011: coeficientes reductores.

Conceptos clave:

Jubilación:

• Cese en la actividad laboral por razón de edad.
• Pensión vitalicia compensatoria.
• Derecho contributivo: depende de cotización previa.

Modalidades:

• Ordinaria: edad legal completa.
• Anticipada voluntaria: por decisión propia con coeficientes reductores.
• Anticipada involuntaria: por causa involuntaria (ERE, fuerza mayor).
• Parcial: reducción de jornada compatible con pensión parcial.
• Activa: 100% pensión + trabajo.
• Especial (60 años): profesiones penosas o toxicidad.
• Flexible: variación durante la percepción.

Autoridades:

• INSS: gestión general.
• ISM: trabajadores del mar.
• CAISS: información y solicitud.

Edad legal de jubilación 2026-2027

Régimen TRANSITORIO 2013-2027 (Ley 27/2011):

Año	Edad con ≥X años cotizados	Edad con < X años
2023	65 años con ≥37 años y 9 meses	66 años y 4 meses
2024	65 años con ≥38 años	66 años y 6 meses
2025	65 años con ≥38 años y 3 meses	66 años y 8 meses
2026	65 años con ≥38 años y 3 meses	66 años y 10 meses
2027	65 años con ≥38 años y 6 meses	67 años (régimen final)

A partir de 2028: régimen final consolidado.

Excepciones a la edad ordinaria:

Trabajos penosos, tóxicos o insalubres:

• Bomberos.
• Mineros.
• Policías locales, nacionales, autonómicos.
• Ferroviarios.
• Trabajadores del mar (marineros de pesca).
• Artistas: bailarines, cantantes.

Rebaja específica: variable según profesión (edad de jubilación 55-63 años típico) sin coeficientes reductores.

Personas con discapacidad:

• Discapacidad ≥45%: rebaja 2-4 años.
• Discapacidad ≥65%: rebaja hasta 8 años.
• Sin coeficientes reductores.

Complementos por hijo (brecha de género):

• Madres trabajadoras con hijos.
• 50€/mes por hijo (hasta 4).
• NO rebaja la edad, pero incrementa la cuantía.

Retraso de la jubilación:

Coeficientes DE INCREMENTO (art. 210.2 LGSS):

• 4% por año trabajado después de la edad ordinaria.
• Ejemplo: trabajar 2 años más = +8% de pensión.

Alternativa: cheque único de hasta 12.100€/año prolongado.

Cotización mínima y cálculo de la base reguladora

Cotización mínima para acceder a la pensión:

Regla general: 15 años cotizados (5.475 días), de los cuales al menos 2 años en los últimos 15 años anteriores al hecho causante.

Cotización para el 100% de la BR:

• 2026: 36 años y 6 meses cotizados.
• 2027: 37 años (régimen final).

Base Reguladora (BR):

Fórmula 2026 (art. 209 LGSS):

• BR = SUMA DE LAS BASES DE COTIZACIÓN DE LOS ÚLTIMOS 25 AÑOS (300 meses) / 350.

Actualización:

• Las 24 últimas mensualidades: valor NOMINAL (sin actualizar).
• Las 276 anteriores: se ACTUALIZAN por el IPC.

Progresión histórica:

• 2012 y anteriores: 15 años (180 meses).
• 2013-2022: progresivo aumento a 25 años.
• 2023 en adelante: 25 años (definitivo).

Bases de cotización:

Máxima 2026: 4.720€/mes (56.640€/año).

Mínima 2026: 1.184€/mes (16.576€/año, según categoría).

Lagunas de cotización:

• Se rellenan con la base mínima del año correspondiente.
• Reducen la BR final.

Porcentaje aplicable según años cotizados (art. 210 LGSS):

• 15 años (mínimo): 50% de la BR.
• 20 años: 68,75%.
• 25 años: 82,50%.
• 30 años: 88,26%.
• 35 años: 95,60%.
• 36 años y 6 meses (2026): 100%.

Fórmula final:

PENSIÓN = BR × PORCENTAJE APLICABLE.

Ejemplo 2026:

• BR (25 años cotizados de media 2.100€/mes): 1.800€/mes.
• Porcentaje con 37 años cotizados: 100%.
• Pensión: 1.800€/mes × 14 pagas = 25.200€/año.

Jubilación anticipada: voluntaria e involuntaria

Jubilación anticipada VOLUNTARIA (art. 208 LGSS)

Concepto: por decisión propia del trabajador.

Requisitos:

• 2 años antes de la edad ordinaria como máximo.
• 35 años cotizados mínimos (2026: 35 años; 2027: sin cambios).
• Pensión resultante superior a la mínima que le correspondería a la edad ordinaria.
• Inscripción como demandante de empleo (3 meses).

Coeficientes reductores (por trimestre de antelación):

Según años cotizados:

• Con 44+ años: 1,875% por trimestre = 7,5%/año.
• Con 41-44 años: 1,875% por trimestre.
• Con 38-41 años: 1,875% por trimestre.
• Con 35-38 años: 2% por trimestre = 8%/año.

Aplicación mensual desde 2022 (más justa que trimestral).

Ejemplo:

• Adelantar 24 meses (2 años) con 38 años cotizados.
• Coeficiente aproximado: 21%.
• Pensión sin reducir: 1.800€/mes.
• Pensión reducida: 1.800 × (1 – 0,21) = 1.422€/mes.
• La reducción es PERMANENTE (no se recupera).

Jubilación anticipada INVOLUNTARIA (art. 207 LGSS)

Concepto: por causa involuntaria del cese laboral.

Requisitos:

• 4 años antes de la edad ordinaria máximo.
• 33 años cotizados mínimos.
• Causa involuntaria del cese:
• Despido colectivo (ERE).
• Despido objetivo (art. 52 ET).
• Extinción por fuerza mayor.
• Muerte, jubilación o incapacidad del empresario individual.
• Concurso de acreedores.
• Violencia de género.
• Inscripción como demandante de empleo desde el cese (mínimo 6 meses).

Coeficientes reductores:

• Más benignos que la voluntaria.
• Por trimestre: 1,50-1,875% según años cotizados.

Ejemplo:

• Adelantar 4 años (16 trimestres) tras ERE con 40 años cotizados.
• Coeficiente aproximado: 27%.
• Pensión sin reducir: 1.800€.
• Pensión reducida: 1.800 × (1 – 0,27) = 1.314€/mes.

Jubilación por profesiones penosas o toxicidad

Sin coeficientes reductores:

• Bomberos: edad 55-60.
• Mineros: edad 50-60.
• Policías: edad 60-65.
• Ferroviarios: edad rebajada.
• Marineros de pesca: coeficientes específicos.

Requisitos específicos por profesión.

Jubilación parcial y contrato de relevo

Concepto (art. 215 LGSS):

Modalidad que permite compatibilizar TRABAJO A TIEMPO PARCIAL con COBRO PARCIAL DE LA PENSIÓN.

Modalidades:

Jubilación parcial DIFERIDA:

• Trabajador NO necesita contrato de relevo.
• Reducción de jornada: 25-50%.
• Requisitos: edad ordinaria + 33 años cotizados.

Jubilación parcial CON CONTRATO DE RELEVO:

• Trabajador con 60+ años.
• Reducción de jornada: 25-75%.
• La empresa contrata a otro trabajador (relevista) para el tiempo liberado.
• Requisitos: 33 años cotizados + 6 años antigüedad + edad específica según año.

Requisitos generales:

• Antigüedad de 6 años en la empresa.
• 33 años cotizados mínimo.
• Edad requerida: 60-63 años según años cotizados.

Cuantía:

• Proporcional al tiempo trabajado.
• Se compagina con salario proporcional al trabajo remanente.
• Total combinado puede ser similar al salario completo previo.

Contrato de relevo:

• Duración: hasta la jubilación total del jubilado parcial.
• Modalidad: indefinida preferiblemente o determinada.
• Salario del relevista: al menos igual al del sustituido.
• Convenido: en el propio contrato.

Ventajas:

• Transición gradual a la jubilación total.
• Mantenimiento de ingresos combinados.
• Formación del relevista.
• Reducción de estrés laboral.

Al llegar a la edad ordinaria:

• Jubilación total automática.
• Cálculo definitivo de la pensión sin coeficientes.

Jubilación activa: compatibilizar pensión y trabajo

Concepto (art. 214 LGSS):

Modalidad que permite COBRAR EL 50-100% DE LA PENSIÓN mientras se sigue TRABAJANDO por cuenta ajena o propia.

Requisitos:

• Acceder a la jubilación ORDINARIA (no anticipada).
• Aplicar el 100% del porcentaje (haber cotizado los años necesarios para el 100%).
• Trabajo por cuenta ajena o propia real (no simulado).

Cuantía compatible:

Régimen histórico (hasta 2023):

• 50% de la pensión durante el trabajo.

Régimen ampliado (Ley 21/2021):

• 100% de la pensión si:
• Retrasada la jubilación al menos 1 año.
• Contratación indefinida en autónomo o cuenta ajena.

Cotización durante jubilación activa:

• Cuota reducida (solidaridad + accidentes).
• NO genera nueva pensión (ya está cobrada).

Modalidades:

Jubilación activa por cuenta ajena:

• Trabajo indefinido o temporal.
• Compatible con la pensión.

Jubilación activa por cuenta propia:

• Autónomos con al menos 1 empleado a cargo: 100% pensión.
• Autónomos sin empleado: 50% pensión.

Ventajas:

• Ingresos combinados: pensión + salario.
• Actividad profesional continuada.
• Flexibilidad: alternar trabajo y jubilación total.

Novedades 2024:

• Ampliación de modalidades.
• Nuevos incentivos para retrasar la jubilación total.

Cuantías 2026 y revalorización

Cuantías MÍNIMAS 2026 (LGSS art. 59):

Situación	Cuantía mensual (14 pagas)	Anual
Con cónyuge a cargo	993€	13.902€
Sin cónyuge o con cargas	761€	10.654€
Con cónyuge no a cargo	730€	10.220€
Menor 65 años, con cónyuge	761€	10.654€

Cuantía MÁXIMA 2026: 3.267€/mes = 45.738€/año.

Pensiones no contributivas: ~600€/mes (ver guía específica).

Revalorización anual (Ley 21/2021):

Sistema:

• IPC medio anual anterior para pensiones contributivas.
• Mejora garantista para no contributivas y mínimas.

Previsión 2026:

• IPC 2025 aproximado: 2,5-3%.
• Incremento pensiones: aproximadamente 2,7-3%.

Historial reciente:

• 2023: +8,5% (IPC alto).
• 2024: +3,8%.
• 2025: +2,8%.
• 2026: +2,7-3% previsto.

Complementos:

Complemento a mínimos:

• Automático si la pensión calculada es inferior al mínimo.
• Requisitos: residencia + rentas <8.808€/año.

Complemento por brecha de género (Ley 20/2021):

• 50€/mes por hijo (hasta 4 hijos).
• Máximo 200€/mes por 4 hijos.
• Para madres con hijos biológicos o adoptivos.

Ejemplos de pensiones 2026:

Trabajador con 37 años cotizados:

• BR: 1.800€.
• Porcentaje: 100%.
• Pensión: 1.800€/mes = 25.200€/año.

Trabajador con 25 años cotizados:

• BR: 1.500€.
• Porcentaje: 82,5%.
• Pensión: 1.237€/mes = 17.322€/año.

Trabajador con 15 años cotizados (mínimo):

• BR: 1.200€.
• Porcentaje: 50%.
• Pensión: 600€/mes → con complemento a mínimos, 761€/mes.

Cómo solicitar la jubilación paso a paso

Fase 1 · Preparación (3-6 meses antes)

Verificar requisitos:

• Edad legal para tu año de nacimiento.
• Años cotizados en tu vida laboral.
• Simulador oficial del INSS: sede.seg-social.gob.es.
• Certificado de bases actualizadas.

Documentación:

• DNI/NIE.
• Vida laboral actualizada.
• Últimas nóminas o certificado de empresa.
• Empadronamiento.
• Cuenta bancaria (donde cobrar).

Decidir modalidad:

• Ordinaria vs anticipada.
• Voluntaria vs involuntaria.
• Parcial vs total.
• Con o sin jubilación activa.

Fase 2 · Solicitud

Plazo: hasta 3 meses antes de la fecha de efectos deseada.

Vías:

Online:

• Sede electrónica INSS: sede.seg-social.gob.es.
• Con Cl@ve, DNIe o certificado digital.
• Formulario específico según modalidad.

Presencial:

• CAISS: cita previa obligatoria.
• Registro Público.
• Correo certificado.

Fase 3 · Instrucción del expediente

Comprobaciones:

• Vida laboral y cotización.
• Bases de cotización actualizadas.
• Situación laboral actual.
• Requisitos específicos de la modalidad.

Plazo: 90 días máximo.

Fase 4 · Resolución

Favorable:

• Notificación con cuantía y fecha de efectos.
• Fecha de efectos: día siguiente al cese o solicitada (la más tardía).

Desfavorable:

• Motivación.
• Recurso: reclamación previa 30 días.

Fase 5 · Cobro

Modalidad:

• Mensual por transferencia bancaria.
• 14 pagas anuales (12 + junio + noviembre).
• Primeros días del mes siguiente.

Fase 6 · Trámites post-jubilación

• Alta como pensionista en la SS.
• Baja definitiva en el trabajo previo.
• Certificado de pensiones para IRPF.
• Comunicación a Hacienda si cambian retenciones.

Cómo obtener ayuda profesional

INSS: información oficial gratuita. Teléfono 901 16 65 65.

CAISS: centros presenciales con cita previa.

Abogado laboralista especialista en SS: casos complejos, revisión, recursos. Coste: 500-2.000€.

Graduado social: asesoramiento profesional. Coste: 300-1.500€.

Sindicatos: asesoramiento gratuito para afiliados (CCOO, UGT).

Gestorías especializadas: gestión completa. Coste: 200-800€.

Aplicaciones:

• App «Tu Seguridad Social»: consulta y gestiones.
• Simulador de pensiones en sede electrónica.
• App Import@ss.

Servicios de la CCAA: para pensionistas jubilados.

Asociaciones de pensionistas: apoyo colectivo.

Colegios profesionales: turno de oficio con justicia gratuita.

Este contenido tiene fines informativos y no sustituye el asesoramiento personalizado. Para planificar tu jubilación consulta con un asesor especializado o gestor. Última actualización: julio de 2026.