Muchas veces, y más en la actual y complicada situación económica que están viviendo muchas familias, nos vemos ahogados por las cuotas de una hipoteca que religiosamente pagamos cada mes.
Vemos que casi todos nuestros ingresos van para pagar los gastos fijos, entre ellos, y el que más cantidad de dinero supone, es el pago de la hipoteca.
Evidentemente todos buscamos una fórmula para pagar menos a final de mes; por eso, te proponemos varios métodos que puedes utilizar para, al menos, afrontar con más tranquilidad varios pagos de tu hipoteca.
Sin embargo, y de la misma manera, hay que tener en cuenta que los bancos no son nunca «monjas de la caridad» , y que al final pagaremos todo el montante.
Será muy difícil, de hecho, reducir el total a pagar, es más, con estos métodos para reducir la cuota muchas veces tendrán como contra-prestación que encarecerán aún más la cuota total de la hipoteca. Así que hay que intenta recurrir a ellos sólo si estás en una situación en la que te tienes grandes dificultades para poder hacer frente al pago de tu hipoteca.
Volver a negociar el período de amortización
Es el método más sencillo y más habitual. Consiste en acudir al banco y solicitar que amplíe el plazo de amortización de la hipoteca. Pasaremos a pagar menos, pero a cambio el montante total subirá ya que estaremos pagando más cantidad de intereses. Por eso, esta opción debes estudiarla muy bien.
Renegociar el tipo de interés
Se trata de solicitar del banco una mejora del tipo de interés que pagamos. Será la única manera de conseguir también que paguemos menos en la cantidad total. Es algo bastante difícil de conseguir. Será necesario llevar muchos años siendo fiel a la misma entidad bancaria y haber pagado regularmente y sin problemas cada cuota de la hipoteca. En algunas ocasiones, al solicitar dicha rebaja en el tipo de interés, la entidad podrá solicitarnos contratar algún otro servicio con ellos. Habrá que valorar si nos puede salir rentable a cambio de una reducción del tipo de interés.
Estos dos métodos, consistentes en mejorar las condiciones generales de la hipoteca, se conocen como novación.
Subrogación
El consumidor puede intentar mejorar las condiciones de su hipoteca acudiendo a otro banco, que le ofrezca otras ventajas que el cliente no puede rechazar. El cliente podrá acudir a varios bancos y exponer las condiciones que tiene con su entidad pudiendo los nuevos bancos hacer un estudio para mejorar sus condiciones.
La clave de este método es que nuestro banco actual tendrá que mejorar las condiciones que le presentamos nuevas o estará obligado a dejarnos ir. Sólo tendremos que pagar una comisión de subrogación por irnos, que por Ley nunca podrá ser superior a un 0,50%.
Imagen sujeta a licencia CC
Negociar las condiciones de una hipoteca —Euribor, comisiones, cláusulas— es viable en varios momentos del ciclo: al firmar, al renegociar (novación o subrogación) o al reclamar cláusulas abusivas ya aplicadas. Puedes revisar todas las vías en la guía completa del contrato hipotecario.
Para negociar bien la hipoteca conviene entender el índice de referencia que la actualiza —normalmente el Euribor— y su ciclo. Puedes verlo en el artículo sobre Euribor e hipotecas.
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